9 октября 2026
Банковское обозрение: От одного банка – к единой финансовой архитектуре
Расчеты, ликвидность, кредитные лимиты и резервные платежные контуры объединяются в единую систему, где банк становится лишь частью единой финансовой архитектуры бизнеса.
Мультибанковская модель – новый стандарт управления рисками
Еще десять лет назад выбор банка выглядел достаточно просто. Компания искала надежного финансового партнера, через которого проходили расчеты, кредитование, размещение свободной ликвидности, документарные операции и валютный контроль. Чем больше сервисов концентрировалось в одном банке, тем эффективнее казалась такая модель.
Сегодня ситуация изменилась, и причина – не в снижении доверия к банковской системе: напротив, российский банковский сектор сохраняет высокую устойчивость. Согласно Обзору финансовой стабильности Банка России за IV квартал 2025 года – I квартал 2026 года, системно значимые банки продолжают поддерживать комфортный запас ликвидности, а корпоративное кредитование остается одним из ключевых драйверов банковского бизнеса.
Изменились сами компании – они стали сложнее. Холдинги объединяют десятки юридических лиц, работают сразу в нескольких регионах и странах, используют широкий набор финансовых инструментов, реализуют масштабные инвестиционные программы и ежедневно проводят тысячи платежей.
При такой структуре компании привлекают финансирование на разных рынках, открывают счета в различных юрисдикциях, используют специализированные продукты отдельных банков для внешнеэкономической деятельности или расчетов с локальными контрагентами. Даже внутри одной группы банковские функции постепенно распределяются между несколькими финансовыми партнерами, формируя мультибанковскую модель.
Диверсификация начинается с финансовой архитектуры
Строя мультибанковскую модель, важно не просто выбрать банки, а распределить процессы между ними. Грамотным считается подход, при котором каждый банк получает ту роль, в которой его преимущества создают для бизнеса наибольшую ценность. Это снижает концентрацию рисков и делает финансовую систему компании гораздо более устойчивой.
Характерная ситуация – основная часть свободной ликвидности размещается в банке, который одновременно предоставляет крупнейшую кредитную линию. На первый взгляд, схема выглядит рациональной: она упрощает взаимодействие с финансовым партнером и позволяет обсуждать условия комплексно. Однако при более детальном анализе становится очевидно, что в одном банке сосредоточены сразу несколько критически важных функций. Через него проходят расчеты, финансирование и управление свободной ликвидностью. Любое изменение условий обслуживания влияет сразу на несколько финансовых процессов.
После перераспределения функций операционная ликвидность, резерв денежных средств, депозитные размещения и кредитные линии начинают обслуживаться разными банками. Объем денежных средств практически не меняется, зато существенно возрастает устойчивость всей финансовой системы.