Развитие среды Открытого банкинга даст корпорациям новые возможности по управлению своими финансами. Что изменится с переходом к стандартизированным банковским API, рассказал руководитель направления «Развитие Открытых API» Ассоциации ФинТех Кирилл Кузьмин.
Открытые API это подход к организации обмена данными. Передача и предоставление информации осуществляется с помощью программного интерфейса API или Application Programming Interface («интерфейс программирования приложений»). Технология используется давно и успешно, в том числе финансовыми организациями. Например, банк дает доступ финтех-компаниям к своей инфраструктуре, чтобы получить новые сервисы для своих клиентов. Если стандартизировать этот процесс, то любой банк и любая финтех-компания смогут взаимодействовать друг с другом без дополнительной настройки. В перспективе это даст взрывной рост новых сервисов, услуг, решений и бизнес-моделей
Именно поэтому так важно иметь стандартизированные API. По этому пути идут многие страны, такие как Великобритания, Сингапур, Бразилия и другие. В их числе и Россия.
В настоящее время утверждена концепция внедрения Открытых API в России, разработаны и одобрены Банком России стандарты Открытых API. Сейчас эти стандарты являются рекомендательными как для банков, так и для финтех-компаний и других организаций, которые хотят взаимодействовать между собой для предоставления клиентам услуг и сервисов.
На площадке Ассоциации ФинТех создана инфраструктурная основа доверенной среды Открытого банкинга. Действует сертификационный стенд, где участники проходят проверку на соответствие стандартам Открытых API, а также информационный портал, объединяющий актуальную информацию и международный опыт в сфере Открытого банкинга. В среде проходят технические проверки не только участники, выставляющие API, но и сервисы, использующие эти API (финтех-компании). Компания, не прошедшая технические проверки, не сможет подключиться к сервисам среды Открытых API.
Первыми участниками, успешно прошедшими тестирование на сертификационном стенде, стали «Точка» и Промсвязьбанк. Запущены пилотные проекты по обмену выписками со счетов юрлиц и физлиц. На стадии подготовки пилоты по инициированию платежей и по интеграции с финансовыми маркетплейсами через Открытые API.
Финтех для всех
Внедрение Открытых API принесет преимущества для всех пользователей финансовых услуг, в том числе и для корпоративных клиентов. Назовем некоторые из них:
— Казначейство в режиме реального времени
С открытыми API в режиме реального времени можно получать информацию о транзакциях, видеть актуальные балансы в каждый момент времени, делать прогнозы и принимать управленческие решения на основе получаемой информации. В комбинации с технологией искусственного интеллекта можно автоматизировать часть управленческих решений: например, автоматически инвестировать положительный остаток на балансе, предсказывать значения ключевых параметров бизнеса и уведомлять в случае отклонения от предсказанных значений.
— Автоматизация платежей
С помощью API платежи можно будет встроить в бизнес-процессы и исполнять автоматически. Например, компания получает от поставщика товар и сразу после подтверждения следует автоматический платеж поставщику.
— Инструменты для управления кредитно-депозитными продуктами и пулом ликвидности компании
Открытые API дадут возможность перераспределять ликвидность между несколькими счетами компании в разных банках в течение дня из одного интерфейса казначейской системы. Для бизнеса — это простое решение для вывода основного банковского функционала в контур внутренних информационных систем.
— Упрощение доступа к кредитам и овердрафту
Открытые API упростят и ускорят процедуру выдачи кредитов за счет доступа банков к расширенной финансовой отчетности компании из казначейских систем.
Банки могут получать по стандартизированным API отчеты по финансовым обязательствам компании и по дебиторской задолженности. С разрешения клиента банк также может на постоянной основе мониторить финансовые показатели бизнеса из казначейских систем и более охотно предоставлять овердрафты.
— Бизнес сможет кастомизировать финансовые услуги под свои потребности
Открытые API позволяют реализовать модель Bank-as-a-Service. Клиент получает доступ к инфраструктуре банка и может управлять настройками, лимитами и позициями из внутреннего казначейского приложения. Таким образом можно интегрировать нужные клиенту системы с банковской и создавать кастомизированные решения.
Один из примеров BaaS — сервис Distributed Treasury and Cash Management (DTCM) Альфа-Банка и X5 Retail Group. В рамках данного сервиса клиент получает доступ к виртуальному рабочему месту казначея с возможностью гибко управлять настройками по управлению пулом компаний, лимитами и позициями. Взаимодействие с банком осуществлено с применением усиленной квалифицированной электронной подписи и смарт-контрактов.
— Казначейские системы для среднего и малого бизнеса
Казначейская система сейчас – это дорогая разработка, доступная в основном только крупным корпорациям. Открытые API будут способствовать развитию более бюджетных систем и создадут новый рынок потребителей в сегменте среднего и малого бизнеса.
Подводя итог, можно сказать, что внедрение API несет значительные потенциальные преимущества для корпораций, среди которых удобство доступа к банковским услугам в режиме реального времени, встраивание банковских сервисов в корпоративные системы, сокращение расходов, благодаря исключению посредников, автоматизация платежей, сокращение рисков и переход к проактивным моделям управления бизнес-процессами.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.